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　　余额宝、零钱通这些宝宝类货币基金，大家都很熟悉了。我们一般有闲钱就往里放，作为现金管理，每天都有利息收益，收益率比银行高，风险几乎无。

　　但随着银行存款利率的不断走低，现在货币基金的收益率也越来越低了！我刚看了下，零钱通和余额宝的7日年化收益率只有1.1%左右了，最近还出现了收益率破1%的货基。

　　那我们还有没有灵活性、风险和余额宝差不多，但收益率能高一点点的投资产品呢？还真有！今天小鹿要和大家介绍的是：同业存单基金。

　　同业存单是银行之间的“短期借条”，相当于银行之间的“存款凭证”，由商业银行发行，期限在1年以内。

　　比如一家中小银行短期缺钱了，就向大银行借，给对方一张存单作为凭证，约定到期还本付息，这张存单就是同业存单。

　　1. 信用高：发行方多为国有大行或股份制银行，借钱的是银行，背后是银行信用在担保，违约风险极低。因此同业存单是一种相当安全的资产。

　　2. 流动性强：银行间市场交易活跃，可质押、可转让。 而且同业存单的期限一般比较短，大多在一年以内。

　　同业存单主要面向机构投资者，个人投资者是不能参与的。不过，个人可以通过投资“同业存单基金”来参与。

　　顾名思义，就是专门买这些银行借条的基金。这类基金必须把80%以上的资产投向同业存单，剩下的可以配一点其他短期债券。

　　我们买入同业存单基金，就相当于买了一篮子由高信用等级的银行发放的同业存单，本质上它是一种较低风险的债券基金，但比普通债基更简单，投资范围非常明确，且基本不受经济环境影响。

　　1. 收益高一些：同业存单由于可投资产较货币基金利率更高，因此回报也稍微更高一些。年化收益率大概2%出头，比余额宝/零钱通高（目前1.1%左右）。

　　2. 流动性稍差一些：同业存单基金通常有7天最短持有期，买进去7天内不能赎回，不像余额宝可以随时取出来。但7天后你就可以随时赎回了。

　　同业存单基金是按净值计价的，遇到债市波动的时候，短期可能会出现小幅回撤，如果你在某一天打开账户发现亏了几块钱，这是正常的。不过你不用担心，同业存单基金的底层资产很安全，只要你拿住，通常一两周就能涨回来。

　　在支付宝或证券APP上搜“同业存单”，就会出来一堆同业存单基金产品，大家在挑选时要注意三点：

　　写在最后：同业存单基金就是个现金管理工具，它不会让你发大财，但如果你有一笔短期不用的钱，与其让它躺在余额宝里，不如放同业存单基金，能多赚一点是一点。

　　本文仅供学习交流，不作为投资建议。市场有风险，投资需谨慎！不懂不要投！如果现在我们的理财知识还不够丰富，我们就要开始学习起来。

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